保险应该怎么买合适(为何银行工作人员告诉我说)
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2023-11-28
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1. 保险应该怎么买合适,为何银行工作人员告诉我说?
因为保险是复利,有锁利功能,而存款没有这个功能,且单利
告诉你保险更好的是银行的保险代理人
靠谱吗,如果你的保单可见利益属于市场中较高的那类,就靠谱
2. 怎样购买合适的保险?
一、分析家庭的风险缺口
题主上有老下有小,是家里的经济支柱,家庭责任比较重。
如果家里有人不幸患重病、意外伤残、意外身故、疾病身故,巨额的医疗费用和经济收入中断,可能会击垮整个家庭。
这些都是家庭的风险缺口,没有发生任何风险,平平安安的,对咱们的生活不会有任何影响;但是一旦发生重大风险,对日常生活会有巨大影响。
二、如何转移这些风险?
题主应该也是认识到这些风险的存在,想到了购买商业保险,商业保险就可以有效的转移此类风险:
重疾险:应对家庭成员因为罹患重疾,造成巨额医疗费用,以及无法工作带来的收入损失,理赔的钱可以用于重疾的后期康复、偿还贷款、日常生活支出等等。
医疗险:通过医保和商业医疗险的搭配,避免发生灾难性的医疗支出,可以报销医疗费用,就算是家里有人得了重大疾病,也不用担心钱的问题。
意外险:重大意外伤残会造成永久性的收入下降,意外身故同样会对家庭经济带来沉重的打击。虽然意外发生概率低,但是不可不防。
定期寿险:应对家庭经济支柱走得太早,把偿还贷款、赡养父母、养育子女的责任都留给了另一半。寿险是自己用不上,可以留给家人一笔钱。购买寿险也是体现自己的家庭责任,表达对家人爱的一种方式。
以上这四个险种也是一个家庭,最基本的保障。
保险是一种金融工具,不管是大人还是孩子,购买保险是为了转移预期以外的风险(身故、伤残、大病等),帮助家庭在风险来临时有足够的财务支持,渡过难关。
三、买保险的两要素是什么?
1、保障全面
这个很好理解,买保险想要得到更好的保障,全方位的保障,那就需要购买不同的险种,来覆盖掉家庭所有的风险缺口,没有“漏网之鱼”,风险来临,都有保险的保障。
比如基础保障类的保险,想要全面覆盖身故、大病、和意外风险,那就需要购买寿险、重疾险、医疗险和意外险,因为每个险种的保障范围和作用不同。
寿险保障意外身故和疾病身故;
重疾险保障重大疾病,主要作用是弥补收入损失;
医疗险保障意外医疗和疾病医疗,防止灾难性的医疗支出;
意外险保障意外身故、意外伤残和意外医疗,重点是意外伤残。
当然,也需要区分不同年龄段的群体。根据自身实际情况而定。
保障全面除了险种要购买全面以外,还需要覆盖到家庭所有成员,因为谁也不知道风险什么时候来,也不知道风险发生在谁身上,如果发生在没有买保险的家人身上,那同样会造成很大经济损失。
2、保额足够
买保险就是买保额,相信大家都听过这句话,买保险就是为了有保障,风险来临时,能用的上,能覆盖我们的经济损失。
如果买的保险保额较低,那也就失去了买保险的意义。
比如意外险,重点保障伤残,小A和小B都买了一年期的综合意外险,小A买了20万保额,小B买了100万保额,假如都因交通事故导致残疾,评定为5级伤残,可以得到保额的60%赔付,小A得到了12万的赔付,小B得到了60万的赔付。
其他险种也是同样的道理,但是也不能过分追求高保额,要符合自己经济能力,能满足自己的保险需求即可。
四、保额设定多少?如何选择?
1、重疾险保额一般设定是自己年收入的3~5倍,是按照癌症的5年生存率来讲的;孩子的重疾险保额一般50万起步;老人要不要买重疾险要结合预算情况。
重疾险的种类比较多,保定期的或保终身的,重疾赔一次的或赔多次的等等,可以先确定够用的保额,在确定需要的重疾险种类;孩子的重疾险一定要有少儿特定疾病保障,最好是额外赔的;
要注意,重疾险保的疾病不全是确诊即赔,有的需要做了约定的重大手术,有的需要达到约定的疾病状态,这个一定要清楚。
2、医疗险看自己平时的就医习惯,可以选择普通的百万医疗或者中高端医疗,一般都是购买百万以上的保额;
选择医疗险,要注意选择续保条件好的,还要注意医疗险对于“既往症”都是不保的,简单来讲也就是买保险前得过的疾病或症状。
3、意外险保额一般是自己年收入的5~10倍,成人至少100万保额起;孩子身故赔偿有限额,但是对于伤残是没有限制的,如果在意孩子的伤残保障,也可以购买高保额。
意外险建议选择一年期的综合意外险,价格便宜,保障全面;注意意外险的伤残是按照伤残等级赔付;意外医疗最好选择不限社保、0免赔、100%赔付的。
4、寿险的保额:家庭负债+10年日常支出+孩子的教育金+老人的赡养费用,这四项加起来就是整个家庭需要的寿险保额,再按照收入进行比例划分即可。
寿险给题主夫妻两人购买即可,建议孩子和老人不需要购买。
预算有限一般选择定期寿险,保到60周岁居多,主要保障自己责任期内的。
详细的保险知识,题主可以到我的主页看看文章:
医疗险有什么区分?医疗险保什么?购买医疗险需要注意什么?
意外伤害保险,您买对了吗?
意外险,很多人都买错了!如何选择意外险?什么是优秀的意外险?
什么是重疾险?重疾险有什么分类?怎么买重疾险?需要注意什么?
重疾险,您买对了吗?重疾险如何购买?重疾险如何选择?
什么是定期寿险?买保险需要买定期寿险吗?如何选择定期寿险?
买保险有什么注意事项您知道吗?了解这10点很关键
买保险投保时要注意什么?知道这4点很关键
您给父母买保险了吗?该如何给父母买保险?
给孩子买保险应该买什么保险?有什么注意事项和建议?
五、购买保险的合理预算
一般情况,家庭保费支出占家庭年收入的10%~15%是合适的,建议最高不超过15%。
保费占比过低无法有效覆盖风险缺口,保费占比过高又会对日常的生活品质造成影响。
所以保额够用就可以了,不要盲目追高。
如果您家的保费支出超过年收入的20%都不能有效覆盖风险缺口,那就要仔细分析是不是买的产品性价比太低。
这里的保费占比指的是以上四种基础保障类的保险。
六、保险服务的重要性
买保险,除了买到适合自己的保险外,需要重点考虑的就是保险服务方面,买对保险是一方面,能够顺利得到理赔也非常重要;
如果您遇到的业务员上来就给您推荐保险产品,都不了解您的实际情况和具体的保险需求,您认为您能买到适合自己的保险吗?
保险经纪人不属于任何一家保险公司,如果保险公司不履行保障义务,有不合理的拒赔,保险经纪人会站在客户的立场,帮客户维权,以保障客户的合法权益。
如果客户有健康异常,保险经纪人会协助有健康异常需要告知的客户,在众多保险公司里筛选核保条件相对比较宽松的保险公司,同时进行多家投保,争取有一个最好的核保结果,因为同种疾病,可能同时出现:拒保、延期、加费或正常承保的结果。
再就是诸如很多的注意事项,保险经纪人都会提前提醒,对于保险经纪人来讲,买对保险只是服务的开始。
而且保险经纪人的保险产品非常丰富,保险经纪公司和市面上大部分保险公司有合作,可以根据客户的具体需要制定适合的保险方案,真正做到省时、省力、省钱、省心。保险经纪人的服务区域是全国。
建议题主了解一下保险经纪人,可以提供投保前咨询、结合详细情况选定适合的方案、协助投保、保全、代办理赔、保单整理、保单检视等一站式服务。
下图是原保监会官网对于保险经纪人的介绍:
3. 2022车辆保险怎么买最划算?
交强险和车船税是必须要购买的,否则我们的小车上不了路,国家在这方面也有硬性规定。而商业险的话,第三者责任险是最重要的,不少车主都会购买!对新车而言,第三者责任险最好要购买100万,如果撞到了其他车辆,100万基本就够了。
此外,车损险建议新手最好买。如果自己的车是新车,而且司机也是新手,技术并没有那么纯熟,还是建议大家买足额的车损险,这样车辆出事故之后就会有赔付。车损为了保护车辆,那么座位险肯定就是为了保护人了,所以座位险是必须要有的。
4. 买保险时要注意什么问题?
搞懂8个问题,买保险不踩坑
买保险从来都不是个简单的问题,当密密麻麻的保险条款摆在我们面前时,最首先要搞懂的就是不同的保险它们分别的作用是什么?
1、不同保险产品的作用有哪些?我们都会面临哪些重大风险?无非疾病、意外和身故。对应的,就是重疾险和寿险,其次是医疗险、意外险:
①重疾险:可以弥补我们的收入损失,以及大病的治疗康复费用。
②寿险:对于普通家庭的顶梁柱,定期寿险可以通过高杠杆,实现重大家庭责任;对于高净值家庭,终身寿险则有资产传承的作用;
③百万医疗险:针对大小疾病和意外伤害,在社保报销的基础上,补充医疗费用;
④意外险:针对意外风险,解决意外伤残带来的失能损失,实现家庭责任。
疾病与意外风险会伴随我们的一生。在条件允许的情况下,买保险越早越好。
2、买保险的正确顺序应该如何安排?很多父母不舍得给自己买保险,可要谈起孩子,不管买什么保险,花多少钱,都舍得。
可一旦父母出现状况,孩子由谁来保护?
父母才是孩子最大的保障。买保险一定要先大人,尤其是家庭经济支柱买,然后再是孩子。
当然,现在少儿保险也不贵。如果预算充足,小开建议为每个家庭成员合理地买上保险。
3、预算有限的家庭,该如何选择保险?根据到期是否返还看,保险可以分为两种:消费型保险、返还型保险:
①什么是消费型保险?
消费型保险和车险一样,如果在保险期限内出险,保险公司按约定理赔;如果没出险,保险到期,保障就结束了。
消费型保险保费低、保障杠杆高,可以用最少的钱应对最重大的风险。
②什么是返还型保险?
典型特征是“捆绑”返还责任,或身故责任。
举个例子:捆绑身故责任的返还型重疾险,不仅重疾和身故责任共享保额,而且保费一般比消费型重疾险高。
什么是共享保额?通俗说就是,赔完重疾后再赔寿险,保额就要减掉已经赔完的重疾保额。这样的保障,大打折扣。
相比之下,消费型保险可以把好钢用在刀刃上,更适合预算有限的普通家庭。至于寿险保障责任,建议单独通过性价比更高的定期寿险来解决。
4、保费控制多少算是合适的支出?目前,比较流行的方法是“双十原则”。即每年交的保费,控制在年收入的 10% 左右,对应的保额做到年收入的10倍。其实,这样的原则也有不妥之处:
同样是年入50万的家庭,有的可能没有任何负债,有的可能每年要拿30万去还房贷、车贷。所以双十法则在实践中有一定的局限性。
在购买保险前,一定要考虑清楚自己家庭的实际情况,尤其是正常收入和刚性支出都有哪些。对于重疾险、定期寿险,尽量选择更长的缴费期限。这样,每年保费支出少,保障杠杆高,保费压力也低。
切记,不要让保险占据了过多的现金流,以至影响生活品质。
5、买保险最应该首先关注的问题是什么?买保险,保额一定要放在第一位。
虽说保障期限越长,心里越安稳,但也不要只顾保障时间,而降低了保额。
因为重疾险、定期寿险的保费支出相对较高,我们就讲一下如何确定这两个险种的保额:
①重疾险:考虑到患大病时收入有可能中断,还有当下的医疗与康复费用水平,及未来的通胀问题等因素,我们建议保额至少达到30~50万元。
②定期寿险:保额最好能覆盖家庭的债务与大项支出,比如车贷、房贷,以及5年内赡养父母、子女教育的费用。如果保费预算充足,保额也可以适当提升。
以重疾险为例,小开建议这样处理保额和保障期限:
①如果预算充足,还嫌麻烦,就直接买保额充足的终身重疾险;
②如果预算有限,可以先买足额的定期重疾险,等预算充足时,再加保终身重疾险。不要只追求保障期限而降低了保额。
6、这份保险能不能买,先看哪个地方?前面说了那么多,最后能不能买保险其实才重要。现代人生活压力越来越大,体检日益普及,三十来岁的年轻人发现甲状腺结节、乳腺结节、BMI超标,甚至是三高,已经不是什么稀罕事。
小开建议买保险一定要趁早。在身体健康时买保险,承保就很容易;当身体的某些指标不合格时,就可能出现加费、拒保和除外责任等情况。
当然,一旦身体有一些小状况,也不要慌张,可以选择可提供智能核保,而且核保条件宽松的产品。
7、大公司vs小公司,哪家保险更靠谱?究竟是因“品牌”选择大公司,还是因“性价比”选择中小公司?
其实纠结的原因很简单,无非是担心小公司不稳定。小开用《保险法》给大家释疑:
①《保险法》一百条规定:所有保险公司都需要统一缴纳保险保障基金,在保险公司被撤销、破产、重大危机、可能危及社会公共利益和金融稳定的情形用来救助保险公司。
截至2017年,国家保险保障基金规模已达到1043亿元。新华保险、安邦保险都是众所周知的风险处置成功案例。
②《保险法》八十九条、九十二条规定:如果保险公司被依法撤销或宣告破产,其持有的人寿保险合同及责任准备金,必须转让给其他保险公司。达不成转让协议的,由国务院保险监督管理机构指定接受转让。
③《保险法》第九十七条规定:保险公司应当按照其注册资本总额的百分之二十提取保证金,存入国务院保险监督管理机构指定的银行, 除公司清算时用于清偿债务外,不得动用。
所以,不管保险公司是大是小,都是安全靠谱的金融机构。不管是看中性价比,还是预算充裕、在意品牌,都可以到小开看各家公司的产品。
8、如何选择一个放心的保险购买渠道?我们到底该找谁买保险?保险确实有很多销售渠道,总结起来无非以下6种渠道:保险代理人、银行保险、团体保险、经纪代理、电话销售保险,以及互联网保险。
其中,互联网保险渠道既有保险公司官网直销,也有像小开这样专业的互联网保险中介公司。
每个渠道销售产品的侧重点会有差异,但最终的理赔都是由保险公司完成。
至于互联网保险和传统线下保险,都具有相同的法律效力。买保险就是买保障,只要保险产品好,性价比高,还能够满足我们的保障需求,就都可以购买。
小结:买保险就是保障重大风险,保额一定要放在第一位。然而,并没有一款能适合所有人的产品。所以,对于学习力、理解力较强的年轻人,建议先综合分析个人的预算条件、健康因素,与风险保障需求,基于产品测评等内容,明明白白买到最适合自己的保险。
码字不易,觉得对您有帮助,麻烦点击头像关注一下吧~如果还有更多相关问题,或者想了解更多保险知识,欢迎【私信留言】,小开会第一时间回复的。
5. 人身保险买什么险种最合适?
一般而言,一套完善的保障方案,应该包括重疾险、医疗险、意外险三大险种。对于承担家庭经济责任的人而言,还要再搭配一份寿险,所以说买这三种保险是最合适的。
6. 您知道保险该怎么买吗?
知道。
它的顺序因人而异,因家庭而异,如果要谈的话,可以写一本书了~
关于作用,倒是可以简单写一写,我们可以从保险的分类说起:
商业保险的分类首先来明确一下,商业保险最基本的分类就是人身保险和财产保险。
人身保险就是保险标的是人的保险;
财产保险就是保险标的是财产的保险;
财产保险种类繁多,车险、家财险都属于财产保险。我们今天重点介绍一下人身保险,有关财产保险我们改天再详细介绍。
人身保险在各种媒体上有不同的、各种各样的分类,其实最基本的分类只有四种,分别是:健康保险、人寿保险、意外保险、年金保险。
万变不离其宗,市场上所有的人身保险都是由这四种保险组合而成,我们只要了解了这几种保险的作用,就可以对市场上所有的人身保险进行拆解、对号入座,就不会被“忽悠”了。
在这四种产品中,我们平时接触到健康险是最多的,也是最受关注的,所以我们就从健康险开始详细解读。
健康保险的分类和作用健康保险可以分为四种,分别是:疾病保险、医疗保险、失能收入损失保险、护理保险。
其中,失能收入损失保险、护理保险的产品,在目前的国内市场上几乎没有,还属于未来的发展方向,在这里我们就不多介绍了,等未来这两种产品稍微丰富一些,我们再另写文章介绍给大家。
下面我们重点谈一谈疾病保险和医疗保险。
2.1、疾病保险疾病保险是给付型的保险,只要保险合同约定的疾病发生,保险公司就会赔付约定的保险金。
疾病保险的主要作用,是补偿患者的家庭经济收入损失。
因为在现实生活中,很多大病患者,往往在患病的前几年很难再继续工作,在收入中断的同时,还要承担高额的康复及护理费用支出费用。
而疾病保险赔付的保险金就是用来解决这个问题的。
疾病保险又分为重疾险和特定疾病保险:
两者的区别,就在于保障的范围是否覆盖了《重大疾病保险的疾病定义使用规范》这个文件里面所定义的必须包含的六种疾病,即:
恶性肿瘤
急性心肌梗塞
脑中风后遗症
重大器官移植术或造血干细胞移植术
冠状动脉搭桥术
终末期肾病
如果六种都在,就是重大疾病保险。
如果只是覆盖了某种疾病,无论是一种或多种,那么就是特定疾病保险。比如:只保障恶性肿瘤的防癌险就属于特定疾病保险。
疾病保险可以叠加赔付的。比如你在A公司买了一份50万保额的重疾险,在B公司也买了一份50万保额的。一旦确诊,两家公司都会赔付,A家50万,B家50万,总共100万。
2.2、医疗保险顾名思义,是可以报销各种看病费用,包括门诊、急诊、住院、手术等费用的保险。
医疗险的作用主要是来转移高额治疗费用的风险。
一些疾病的治疗费用非常高昂,可能一个疗程就需要几十万到上百万。并且一些进口的药物、先进的治疗手段和超额的治疗费用,社保是无法覆盖到的。
只靠重疾险是无法完全转移这个风险。
医疗保险又分为报销型医疗险和津贴型医疗险。
报销型的医疗险,赔付的保险金不能够超过被保险人支出的费用,目前市场上常见的百万医疗险就属于报销型医疗险。
所谓报销型,就是花多少最多只能报多少,即使买的保额是300万的保险,实际住院如果只花了2万,最多也只能报销2万。
津贴型的医疗险和疾病保险很像,也是给付型的,一般是住一天院给几十到上千元,或者做一次手术给几千元。
津贴型的医疗险也是可以叠加赔付的。
从上面的介绍可以看出,报销型的百万医疗险才是解决高额治疗费用风险的最佳选择。
健康保险就先介绍到这里,接下来我们看看人寿保险。
人寿保险的分类和作用人寿保险是为了防范由于家庭经济支柱过早去世,造成孩子无钱抚养、老人无钱赡养、家庭债务无法偿还的风险。
人寿保险又分为:终身寿险、定期寿险和两全保险。
3.1、终身寿险:只要被保险人身故,就赔付死亡保险金的寿险。
因为人固有一死,所以肯定是可以获得保额的,所以终身寿险是为受益人存了一笔钱,更多的用于资产传承。
3.2、定期寿险:是在指定时间内身故,就赔付死亡保险金的保险。
和终身寿险区别的核心就在于是否有时间的限制。
定期寿险保险期限可以约定20年、30年、到60周岁等等。
定期寿险有可能拿不到赔付,因为有可能在约定时间之外身故。不过也正因为这样,定期寿险的保费相对终身寿险会便宜很多。
因为定期寿险具有保费低、杠杆高的特点,所以主要用于转移家庭经济支柱的身故及全残对家庭财务造成毁灭性损失的风险。
3.3、两全保险:相当于定期寿险增加了生存责任,在指定时间内身故,就赔付死亡保险金,如果在指定时间内没有身故,就赔付生存保险金。
因为无论是身故还是生存都可能获得一笔保险金的赔偿,所以被称为两全保险。
很多产品“指定年龄返还保费”的这个功能,就是通过两全保险来实现的。
比如:同方全球慧馨安少儿重疾,满期返还120%保费的这个功能就是通过《同方全球慧馨安少儿两全保险》来实现的。
讲完了人寿保险,我们再来看看意外保险。
意外险的分类和作用意外险,是对各种意外进行保障的保险,是为了转移意外造成的收入中断和家庭债务负担风险。
意外保险分为综合意外伤害保险和特殊场景意外伤害保险。
综合意外险指的是保障不限时间、不限地点,只要是意外对人身造成的损害,就会赔付。
特殊场景意外险指的是在特定原因、特定时间或特定地点下发生的意外,才予以赔付。
比如:我们坐飞机时捆绑购买的航空意外险,保障的就是从上飞机到下飞机的这段时间,而且是在飞机上的这个特定地点上发生的意外才保障。
意外险可以看做是一种特殊的寿险,只保障由于意外导致的身故和伤残。和寿险最大的不同是:
1、杠杆极高:因为保障范围窄,所以出险的概率小,100多元就可以获得50万的保额。
2、意外险可以根据伤残等级进行赔付,这个是其他的任何险种所没有的。保险公司会根据鉴定后的伤残等级,按照比例赔付:
1级伤残:赔付保额100%
2级伤残:赔付保额90%
3级伤残:赔付保额80%
4级伤残:赔付保额70%
5级伤残:赔付保额60%
6级伤残:赔付保额50%
7级伤残:赔付保额40%
8级伤残:赔付保额30%
9级伤残:赔付保额20%
10级伤残:赔付保额10%
假如,不幸由于意外失去了一只手臂,投保寿险是得不到赔付的,但是如果投保的是意外险,失去一只手臂属于5级伤残,可以获得50%的保额赔付。
意外险的健康告知十分宽松,只要能够正常生活的人都可以投保,覆盖人群非常广泛。
但是,需要注意的是,意外险对被保险人的职业要求很严格。
职业等级通常分6类,数字越高表示风险越大。意外险一般都会注明可以投保的职业,如果自己的职业不在可保范围内,是不能够随便投保的,因为保险公司很有可能会拒赔。
看完了意外险,我们再来看看年金险。
年金险的分类和作用年金险和寿险刚好相反,是以生存为给付条件的。就是只要被保险人生存,保险公司就会按照约定的时间间隔、约定的数额支付一笔钱。
年金保险的作用是为了保证某一阶段刚性现金流支出,比如子女教育、出国留学、养老等等。
出于养老目的而投入的年金险,是为了防范因为寿命过长、丧失收入来源,在耗尽积蓄后导致生活质量严重下降的风险。
7. 22年车险怎么买划算?
1、交强险
交强险是强制性的保险,车主买车就必须要买交强险,不过它的价格也很低,能够赔偿的范围还不小,对于车主来说,买交强险也很划算。
2、车损险
买了车损险,车辆损失就将由保险公司负责赔偿。
3、三者险
一般购买三者险都是一百万,这么高的赔付金额足够应付大多数赔偿。
4、不计免赔险
这个险种其实是一个附加险,如果买了不计免赔险,那么保险公司就必须要全额赔偿,只要在保额之中的赔偿,就不需要车主出半分钱。
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1. 保险应该怎么买合适,为何银行工作人员告诉我说?
因为保险是复利,有锁利功能,而存款没有这个功能,且单利
告诉你保险更好的是银行的保险代理人
靠谱吗,如果你的保单可见利益属于市场中较高的那类,就靠谱
2. 怎样购买合适的保险?
一、分析家庭的风险缺口
题主上有老下有小,是家里的经济支柱,家庭责任比较重。
如果家里有人不幸患重病、意外伤残、意外身故、疾病身故,巨额的医疗费用和经济收入中断,可能会击垮整个家庭。
这些都是家庭的风险缺口,没有发生任何风险,平平安安的,对咱们的生活不会有任何影响;但是一旦发生重大风险,对日常生活会有巨大影响。
二、如何转移这些风险?
题主应该也是认识到这些风险的存在,想到了购买商业保险,商业保险就可以有效的转移此类风险:
重疾险:应对家庭成员因为罹患重疾,造成巨额医疗费用,以及无法工作带来的收入损失,理赔的钱可以用于重疾的后期康复、偿还贷款、日常生活支出等等。
医疗险:通过医保和商业医疗险的搭配,避免发生灾难性的医疗支出,可以报销医疗费用,就算是家里有人得了重大疾病,也不用担心钱的问题。
意外险:重大意外伤残会造成永久性的收入下降,意外身故同样会对家庭经济带来沉重的打击。虽然意外发生概率低,但是不可不防。
定期寿险:应对家庭经济支柱走得太早,把偿还贷款、赡养父母、养育子女的责任都留给了另一半。寿险是自己用不上,可以留给家人一笔钱。购买寿险也是体现自己的家庭责任,表达对家人爱的一种方式。
以上这四个险种也是一个家庭,最基本的保障。
保险是一种金融工具,不管是大人还是孩子,购买保险是为了转移预期以外的风险(身故、伤残、大病等),帮助家庭在风险来临时有足够的财务支持,渡过难关。
三、买保险的两要素是什么?
1、保障全面
这个很好理解,买保险想要得到更好的保障,全方位的保障,那就需要购买不同的险种,来覆盖掉家庭所有的风险缺口,没有“漏网之鱼”,风险来临,都有保险的保障。
比如基础保障类的保险,想要全面覆盖身故、大病、和意外风险,那就需要购买寿险、重疾险、医疗险和意外险,因为每个险种的保障范围和作用不同。
寿险保障意外身故和疾病身故;
重疾险保障重大疾病,主要作用是弥补收入损失;
医疗险保障意外医疗和疾病医疗,防止灾难性的医疗支出;
意外险保障意外身故、意外伤残和意外医疗,重点是意外伤残。
当然,也需要区分不同年龄段的群体。根据自身实际情况而定。
保障全面除了险种要购买全面以外,还需要覆盖到家庭所有成员,因为谁也不知道风险什么时候来,也不知道风险发生在谁身上,如果发生在没有买保险的家人身上,那同样会造成很大经济损失。
2、保额足够
买保险就是买保额,相信大家都听过这句话,买保险就是为了有保障,风险来临时,能用的上,能覆盖我们的经济损失。
如果买的保险保额较低,那也就失去了买保险的意义。
比如意外险,重点保障伤残,小A和小B都买了一年期的综合意外险,小A买了20万保额,小B买了100万保额,假如都因交通事故导致残疾,评定为5级伤残,可以得到保额的60%赔付,小A得到了12万的赔付,小B得到了60万的赔付。
其他险种也是同样的道理,但是也不能过分追求高保额,要符合自己经济能力,能满足自己的保险需求即可。
四、保额设定多少?如何选择?
1、重疾险保额一般设定是自己年收入的3~5倍,是按照癌症的5年生存率来讲的;孩子的重疾险保额一般50万起步;老人要不要买重疾险要结合预算情况。
重疾险的种类比较多,保定期的或保终身的,重疾赔一次的或赔多次的等等,可以先确定够用的保额,在确定需要的重疾险种类;孩子的重疾险一定要有少儿特定疾病保障,最好是额外赔的;
要注意,重疾险保的疾病不全是确诊即赔,有的需要做了约定的重大手术,有的需要达到约定的疾病状态,这个一定要清楚。
2、医疗险看自己平时的就医习惯,可以选择普通的百万医疗或者中高端医疗,一般都是购买百万以上的保额;
选择医疗险,要注意选择续保条件好的,还要注意医疗险对于“既往症”都是不保的,简单来讲也就是买保险前得过的疾病或症状。
3、意外险保额一般是自己年收入的5~10倍,成人至少100万保额起;孩子身故赔偿有限额,但是对于伤残是没有限制的,如果在意孩子的伤残保障,也可以购买高保额。
意外险建议选择一年期的综合意外险,价格便宜,保障全面;注意意外险的伤残是按照伤残等级赔付;意外医疗最好选择不限社保、0免赔、100%赔付的。
4、寿险的保额:家庭负债+10年日常支出+孩子的教育金+老人的赡养费用,这四项加起来就是整个家庭需要的寿险保额,再按照收入进行比例划分即可。
寿险给题主夫妻两人购买即可,建议孩子和老人不需要购买。
预算有限一般选择定期寿险,保到60周岁居多,主要保障自己责任期内的。
详细的保险知识,题主可以到我的主页看看文章:
医疗险有什么区分?医疗险保什么?购买医疗险需要注意什么?
意外伤害保险,您买对了吗?
意外险,很多人都买错了!如何选择意外险?什么是优秀的意外险?
什么是重疾险?重疾险有什么分类?怎么买重疾险?需要注意什么?
重疾险,您买对了吗?重疾险如何购买?重疾险如何选择?
什么是定期寿险?买保险需要买定期寿险吗?如何选择定期寿险?
买保险有什么注意事项您知道吗?了解这10点很关键
买保险投保时要注意什么?知道这4点很关键
您给父母买保险了吗?该如何给父母买保险?
给孩子买保险应该买什么保险?有什么注意事项和建议?
五、购买保险的合理预算
一般情况,家庭保费支出占家庭年收入的10%~15%是合适的,建议最高不超过15%。
保费占比过低无法有效覆盖风险缺口,保费占比过高又会对日常的生活品质造成影响。
所以保额够用就可以了,不要盲目追高。
如果您家的保费支出超过年收入的20%都不能有效覆盖风险缺口,那就要仔细分析是不是买的产品性价比太低。
这里的保费占比指的是以上四种基础保障类的保险。
六、保险服务的重要性
买保险,除了买到适合自己的保险外,需要重点考虑的就是保险服务方面,买对保险是一方面,能够顺利得到理赔也非常重要;
如果您遇到的业务员上来就给您推荐保险产品,都不了解您的实际情况和具体的保险需求,您认为您能买到适合自己的保险吗?
保险经纪人不属于任何一家保险公司,如果保险公司不履行保障义务,有不合理的拒赔,保险经纪人会站在客户的立场,帮客户维权,以保障客户的合法权益。
如果客户有健康异常,保险经纪人会协助有健康异常需要告知的客户,在众多保险公司里筛选核保条件相对比较宽松的保险公司,同时进行多家投保,争取有一个最好的核保结果,因为同种疾病,可能同时出现:拒保、延期、加费或正常承保的结果。
再就是诸如很多的注意事项,保险经纪人都会提前提醒,对于保险经纪人来讲,买对保险只是服务的开始。
而且保险经纪人的保险产品非常丰富,保险经纪公司和市面上大部分保险公司有合作,可以根据客户的具体需要制定适合的保险方案,真正做到省时、省力、省钱、省心。保险经纪人的服务区域是全国。
建议题主了解一下保险经纪人,可以提供投保前咨询、结合详细情况选定适合的方案、协助投保、保全、代办理赔、保单整理、保单检视等一站式服务。
下图是原保监会官网对于保险经纪人的介绍:
3. 2022车辆保险怎么买最划算?
交强险和车船税是必须要购买的,否则我们的小车上不了路,国家在这方面也有硬性规定。而商业险的话,第三者责任险是最重要的,不少车主都会购买!对新车而言,第三者责任险最好要购买100万,如果撞到了其他车辆,100万基本就够了。
此外,车损险建议新手最好买。如果自己的车是新车,而且司机也是新手,技术并没有那么纯熟,还是建议大家买足额的车损险,这样车辆出事故之后就会有赔付。车损为了保护车辆,那么座位险肯定就是为了保护人了,所以座位险是必须要有的。
4. 买保险时要注意什么问题?
搞懂8个问题,买保险不踩坑
买保险从来都不是个简单的问题,当密密麻麻的保险条款摆在我们面前时,最首先要搞懂的就是不同的保险它们分别的作用是什么?
1、不同保险产品的作用有哪些?我们都会面临哪些重大风险?无非疾病、意外和身故。对应的,就是重疾险和寿险,其次是医疗险、意外险:
①重疾险:可以弥补我们的收入损失,以及大病的治疗康复费用。
②寿险:对于普通家庭的顶梁柱,定期寿险可以通过高杠杆,实现重大家庭责任;对于高净值家庭,终身寿险则有资产传承的作用;
③百万医疗险:针对大小疾病和意外伤害,在社保报销的基础上,补充医疗费用;
④意外险:针对意外风险,解决意外伤残带来的失能损失,实现家庭责任。
疾病与意外风险会伴随我们的一生。在条件允许的情况下,买保险越早越好。
2、买保险的正确顺序应该如何安排?很多父母不舍得给自己买保险,可要谈起孩子,不管买什么保险,花多少钱,都舍得。
可一旦父母出现状况,孩子由谁来保护?
父母才是孩子最大的保障。买保险一定要先大人,尤其是家庭经济支柱买,然后再是孩子。
当然,现在少儿保险也不贵。如果预算充足,小开建议为每个家庭成员合理地买上保险。
3、预算有限的家庭,该如何选择保险?根据到期是否返还看,保险可以分为两种:消费型保险、返还型保险:
①什么是消费型保险?
消费型保险和车险一样,如果在保险期限内出险,保险公司按约定理赔;如果没出险,保险到期,保障就结束了。
消费型保险保费低、保障杠杆高,可以用最少的钱应对最重大的风险。
②什么是返还型保险?
典型特征是“捆绑”返还责任,或身故责任。
举个例子:捆绑身故责任的返还型重疾险,不仅重疾和身故责任共享保额,而且保费一般比消费型重疾险高。
什么是共享保额?通俗说就是,赔完重疾后再赔寿险,保额就要减掉已经赔完的重疾保额。这样的保障,大打折扣。
相比之下,消费型保险可以把好钢用在刀刃上,更适合预算有限的普通家庭。至于寿险保障责任,建议单独通过性价比更高的定期寿险来解决。
4、保费控制多少算是合适的支出?目前,比较流行的方法是“双十原则”。即每年交的保费,控制在年收入的 10% 左右,对应的保额做到年收入的10倍。其实,这样的原则也有不妥之处:
同样是年入50万的家庭,有的可能没有任何负债,有的可能每年要拿30万去还房贷、车贷。所以双十法则在实践中有一定的局限性。
在购买保险前,一定要考虑清楚自己家庭的实际情况,尤其是正常收入和刚性支出都有哪些。对于重疾险、定期寿险,尽量选择更长的缴费期限。这样,每年保费支出少,保障杠杆高,保费压力也低。
切记,不要让保险占据了过多的现金流,以至影响生活品质。
5、买保险最应该首先关注的问题是什么?买保险,保额一定要放在第一位。
虽说保障期限越长,心里越安稳,但也不要只顾保障时间,而降低了保额。
因为重疾险、定期寿险的保费支出相对较高,我们就讲一下如何确定这两个险种的保额:
①重疾险:考虑到患大病时收入有可能中断,还有当下的医疗与康复费用水平,及未来的通胀问题等因素,我们建议保额至少达到30~50万元。
②定期寿险:保额最好能覆盖家庭的债务与大项支出,比如车贷、房贷,以及5年内赡养父母、子女教育的费用。如果保费预算充足,保额也可以适当提升。
以重疾险为例,小开建议这样处理保额和保障期限:
①如果预算充足,还嫌麻烦,就直接买保额充足的终身重疾险;
②如果预算有限,可以先买足额的定期重疾险,等预算充足时,再加保终身重疾险。不要只追求保障期限而降低了保额。
6、这份保险能不能买,先看哪个地方?前面说了那么多,最后能不能买保险其实才重要。现代人生活压力越来越大,体检日益普及,三十来岁的年轻人发现甲状腺结节、乳腺结节、BMI超标,甚至是三高,已经不是什么稀罕事。
小开建议买保险一定要趁早。在身体健康时买保险,承保就很容易;当身体的某些指标不合格时,就可能出现加费、拒保和除外责任等情况。
当然,一旦身体有一些小状况,也不要慌张,可以选择可提供智能核保,而且核保条件宽松的产品。
7、大公司vs小公司,哪家保险更靠谱?究竟是因“品牌”选择大公司,还是因“性价比”选择中小公司?
其实纠结的原因很简单,无非是担心小公司不稳定。小开用《保险法》给大家释疑:
①《保险法》一百条规定:所有保险公司都需要统一缴纳保险保障基金,在保险公司被撤销、破产、重大危机、可能危及社会公共利益和金融稳定的情形用来救助保险公司。
截至2017年,国家保险保障基金规模已达到1043亿元。新华保险、安邦保险都是众所周知的风险处置成功案例。
②《保险法》八十九条、九十二条规定:如果保险公司被依法撤销或宣告破产,其持有的人寿保险合同及责任准备金,必须转让给其他保险公司。达不成转让协议的,由国务院保险监督管理机构指定接受转让。
③《保险法》第九十七条规定:保险公司应当按照其注册资本总额的百分之二十提取保证金,存入国务院保险监督管理机构指定的银行, 除公司清算时用于清偿债务外,不得动用。
所以,不管保险公司是大是小,都是安全靠谱的金融机构。不管是看中性价比,还是预算充裕、在意品牌,都可以到小开看各家公司的产品。
8、如何选择一个放心的保险购买渠道?
我们到底该找谁买保险?保险确实有很多销售渠道,总结起来无非以下6种渠道:保险代理人、银行保险、团体保险、经纪代理、电话销售保险,以及互联网保险。
其中,互联网保险渠道既有保险公司官网直销,也有像小开这样专业的互联网保险中介公司。
每个渠道销售产品的侧重点会有差异,但最终的理赔都是由保险公司完成。
至于互联网保险和传统线下保险,都具有相同的法律效力。买保险就是买保障,只要保险产品好,性价比高,还能够满足我们的保障需求,就都可以购买。
小结:买保险就是保障重大风险,保额一定要放在第一位。然而,并没有一款能适合所有人的产品。所以,对于学习力、理解力较强的年轻人,建议先综合分析个人的预算条件、健康因素,与风险保障需求,基于产品测评等内容,明明白白买到最适合自己的保险。
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5. 人身保险买什么险种最合适?
一般而言,一套完善的保障方案,应该包括重疾险、医疗险、意外险三大险种。对于承担家庭经济责任的人而言,还要再搭配一份寿险,所以说买这三种保险是最合适的。
6. 您知道保险该怎么买吗?
知道。
它的顺序因人而异,因家庭而异,如果要谈的话,可以写一本书了~
关于作用,倒是可以简单写一写,我们可以从保险的分类说起:
商业保险的分类首先来明确一下,商业保险最基本的分类就是人身保险和财产保险。
人身保险就是保险标的是人的保险;
财产保险就是保险标的是财产的保险;
财产保险种类繁多,车险、家财险都属于财产保险。我们今天重点介绍一下人身保险,有关财产保险我们改天再详细介绍。
人身保险在各种媒体上有不同的、各种各样的分类,其实最基本的分类只有四种,分别是:健康保险、人寿保险、意外保险、年金保险。
万变不离其宗,市场上所有的人身保险都是由这四种保险组合而成,我们只要了解了这几种保险的作用,就可以对市场上所有的人身保险进行拆解、对号入座,就不会被“忽悠”了。
在这四种产品中,我们平时接触到健康险是最多的,也是最受关注的,所以我们就从健康险开始详细解读。
健康保险的分类和作用健康保险可以分为四种,分别是:疾病保险、医疗保险、失能收入损失保险、护理保险。
其中,失能收入损失保险、护理保险的产品,在目前的国内市场上几乎没有,还属于未来的发展方向,在这里我们就不多介绍了,等未来这两种产品稍微丰富一些,我们再另写文章介绍给大家。
下面我们重点谈一谈疾病保险和医疗保险。
2.1、疾病保险疾病保险是给付型的保险,只要保险合同约定的疾病发生,保险公司就会赔付约定的保险金。
疾病保险的主要作用,是补偿患者的家庭经济收入损失。
因为在现实生活中,很多大病患者,往往在患病的前几年很难再继续工作,在收入中断的同时,还要承担高额的康复及护理费用支出费用。
而疾病保险赔付的保险金就是用来解决这个问题的。
疾病保险又分为重疾险和特定疾病保险:
两者的区别,就在于保障的范围是否覆盖了《重大疾病保险的疾病定义使用规范》这个文件里面所定义的必须包含的六种疾病,即:
恶性肿瘤
急性心肌梗塞
脑中风后遗症
重大器官移植术或造血干细胞移植术
冠状动脉搭桥术
终末期肾病
如果六种都在,就是重大疾病保险。
如果只是覆盖了某种疾病,无论是一种或多种,那么就是特定疾病保险。比如:只保障恶性肿瘤的防癌险就属于特定疾病保险。
疾病保险可以叠加赔付的。比如你在A公司买了一份50万保额的重疾险,在B公司也买了一份50万保额的。一旦确诊,两家公司都会赔付,A家50万,B家50万,总共100万。
2.2、医疗保险顾名思义,是可以报销各种看病费用,包括门诊、急诊、住院、手术等费用的保险。
医疗险的作用主要是来转移高额治疗费用的风险。
一些疾病的治疗费用非常高昂,可能一个疗程就需要几十万到上百万。并且一些进口的药物、先进的治疗手段和超额的治疗费用,社保是无法覆盖到的。
只靠重疾险是无法完全转移这个风险。
医疗保险又分为报销型医疗险和津贴型医疗险。
报销型的医疗险,赔付的保险金不能够超过被保险人支出的费用,目前市场上常见的百万医疗险就属于报销型医疗险。
所谓报销型,就是花多少最多只能报多少,即使买的保额是300万的保险,实际住院如果只花了2万,最多也只能报销2万。
津贴型的医疗险和疾病保险很像,也是给付型的,一般是住一天院给几十到上千元,或者做一次手术给几千元。
津贴型的医疗险也是可以叠加赔付的。
从上面的介绍可以看出,报销型的百万医疗险才是解决高额治疗费用风险的最佳选择。
健康保险就先介绍到这里,接下来我们看看人寿保险。
人寿保险的分类和作用人寿保险是为了防范由于家庭经济支柱过早去世,造成孩子无钱抚养、老人无钱赡养、家庭债务无法偿还的风险。
人寿保险又分为:终身寿险、定期寿险和两全保险。
3.1、终身寿险:只要被保险人身故,就赔付死亡保险金的寿险。
因为人固有一死,所以肯定是可以获得保额的,所以终身寿险是为受益人存了一笔钱,更多的用于资产传承。
3.2、定期寿险:是在指定时间内身故,就赔付死亡保险金的保险。
和终身寿险区别的核心就在于是否有时间的限制。
定期寿险保险期限可以约定20年、30年、到60周岁等等。
定期寿险有可能拿不到赔付,因为有可能在约定时间之外身故。不过也正因为这样,定期寿险的保费相对终身寿险会便宜很多。
因为定期寿险具有保费低、杠杆高的特点,所以主要用于转移家庭经济支柱的身故及全残对家庭财务造成毁灭性损失的风险。
3.3、两全保险:相当于定期寿险增加了生存责任,在指定时间内身故,就赔付死亡保险金,如果在指定时间内没有身故,就赔付生存保险金。
因为无论是身故还是生存都可能获得一笔保险金的赔偿,所以被称为两全保险。
很多产品“指定年龄返还保费”的这个功能,就是通过两全保险来实现的。
比如:同方全球慧馨安少儿重疾,满期返还120%保费的这个功能就是通过《同方全球慧馨安少儿两全保险》来实现的。
讲完了人寿保险,我们再来看看意外保险。
意外险的分类和作用意外险,是对各种意外进行保障的保险,是为了转移意外造成的收入中断和家庭债务负担风险。
意外保险分为综合意外伤害保险和特殊场景意外伤害保险。
综合意外险指的是保障不限时间、不限地点,只要是意外对人身造成的损害,就会赔付。
特殊场景意外险指的是在特定原因、特定时间或特定地点下发生的意外,才予以赔付。
比如:我们坐飞机时捆绑购买的航空意外险,保障的就是从上飞机到下飞机的这段时间,而且是在飞机上的这个特定地点上发生的意外才保障。
意外险可以看做是一种特殊的寿险,只保障由于意外导致的身故和伤残。和寿险最大的不同是:
1、杠杆极高:因为保障范围窄,所以出险的概率小,100多元就可以获得50万的保额。
2、意外险可以根据伤残等级进行赔付,这个是其他的任何险种所没有的。保险公司会根据鉴定后的伤残等级,按照比例赔付:
1级伤残:赔付保额100%
2级伤残:赔付保额90%
3级伤残:赔付保额80%
4级伤残:赔付保额70%
5级伤残:赔付保额60%
6级伤残:赔付保额50%
7级伤残:赔付保额40%
8级伤残:赔付保额30%
9级伤残:赔付保额20%
10级伤残:赔付保额10%
假如,不幸由于意外失去了一只手臂,投保寿险是得不到赔付的,但是如果投保的是意外险,失去一只手臂属于5级伤残,可以获得50%的保额赔付。
意外险的健康告知十分宽松,只要能够正常生活的人都可以投保,覆盖人群非常广泛。
但是,需要注意的是,意外险对被保险人的职业要求很严格。
职业等级通常分6类,数字越高表示风险越大。意外险一般都会注明可以投保的职业,如果自己的职业不在可保范围内,是不能够随便投保的,因为保险公司很有可能会拒赔。
看完了意外险,我们再来看看年金险。
年金险的分类和作用年金险和寿险刚好相反,是以生存为给付条件的。就是只要被保险人生存,保险公司就会按照约定的时间间隔、约定的数额支付一笔钱。
年金保险的作用是为了保证某一阶段刚性现金流支出,比如子女教育、出国留学、养老等等。
出于养老目的而投入的年金险,是为了防范因为寿命过长、丧失收入来源,在耗尽积蓄后导致生活质量严重下降的风险。
7. 22年车险怎么买划算?
1、交强险
交强险是强制性的保险,车主买车就必须要买交强险,不过它的价格也很低,能够赔偿的范围还不小,对于车主来说,买交强险也很划算。
2、车损险
买了车损险,车辆损失就将由保险公司负责赔偿。
3、三者险
一般购买三者险都是一百万,这么高的赔付金额足够应付大多数赔偿。
4、不计免赔险
这个险种其实是一个附加险,如果买了不计免赔险,那么保险公司就必须要全额赔偿,只要在保额之中的赔偿,就不需要车主出半分钱。
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